Cómo pagar el saldo en dólares de la tarjeta luego de las nuevas restricciones (y seguir evitando los impuestos locos)
En los resúmenes de cuenta de las tarjetas de crédito emitidas en Argentina, además de los consumos que realizamos, viene toda una cantidad de impuestos nacionales y provinciales.
Algunos de esos impuestos aplican sobre los consumos que hacemos en moneda extranjera o pagos a sujetos del exterior, como por ejemplo la Percepción de ARCA (ex AFIP) de la RG. 5617, por la cual nos cargan un 30 % a cuenta del impuesto a las Ganancias/Bienes Personales sobre los consumos en moneda extranjera o pagos a sujetos del exterior. Esto es lo que determina el costoso «dólar tarjeta».
La percepción de ARCA es la que aparece en última línea de la siguiente imagen.
Dado que el Gobierno puso en práctica dos nuevas restricciones, haremos un repaso sobre cómo pagar el resumen de la tarjeta con dólares y evitar los impuestos.
Las dos nuevas restricciones del Gobierno argentino sobre el dólar:
- Mediante la Comunicación “A” 8336 del BCRA, se estableció una restricción en la operatoria cambiaria: quienes compren dólar oficial quedarán inhabilitados durante un plazo de 90 días corridos para comprar títulos valores con liquidación en moneda extranjera, por ejemplo, vender dólar MEP.
- Ordenaron a las plataformas de inversiones y billeteras virtuales dejar de vender dólar ahorro
Estas medidas, más algunos de los habituales «ruidos políticos» en Argentina, han tenido su impacto en la cotización del dólar MEP, el oficial y otros como el cripto o el CCL.
Evitar el costoso «dólar tarjeta»
A pesar de todo, es posible evitar pagar caro el «dólar tarjeta». Enumeramos aquí los pasos para lograrlo y, a continuación, desarrollamos cada uno en detalle:
- Esperar a que emitan el resumen de la tarjeta, esto suele suceder un par de días después de la fecha de cierre
- Pagar el saldo en dólar del resumen con dólares
- Ese pago del saldo en dólares debe hacerse estrictamente entre la fecha en que se emite el resumen y la fecha de vencimiento del mismo
- Pagar el saldo en pesos argentinos, restando el monto de la percepción del 30 %
- Nos quedará un saldo deudor en pesos por dejar esa parte sin pagar, no hay problema con eso
- Si tienen la tarjeta en débito automático, hay que hacer el stop debit para que no descuenten el saldo en pesos que nos quedó impago en la fecha de vencimiento del resumen
- Finalmente, hay que controlar que el banco / tarjeta devuelva el importe de la percepción luego de la fecha de vencimiento. Aparece como un ajuste negativo en el resumen y, de esa manera, se compensa el saldo en pesos que dejamos sin pagar.
Conseguir dólares baratos para luego pagar con ellos el saldo en dólares del resumen
En este punto no vamos a mencionar el dólar blue, ya que para realizar pagos formales como los resúmenes de tarjeta de crédito es conveniente usar dólares formales y los dólares blue no lo son.
Las opciones más sencillas para comprar dólares a buen precio son actualmente:
- La compra de dólar oficial
- Se puede realizar directamente por home banking o bien utilizar algunas plataformas que tenga mejor cotización, como plus.com.ar
- La compra de dólar MEP (Mercado Electrónico de Pagos)
- También se puede realizar directamente por home banking o bien utilizar algunas plataformas que tenga mejor cotización, como Cocos o plus.com.ar
Cómo pagar el saldo en dólares del resumen de la tarjeta y cómo pagar el saldo en pesos
El resumen de la tarjeta de crédito presenta dos saldos a pagar:
- un saldo a pagar en pesos argentinos
- un saldo a pagar en dólares estadounidenses
Pagar el saldo en dólares del resumen
El saldo en dólares lo pagaremos por el home banking del banco emisor de la tarjeta. Para esto, utilizamos los dólares que ya tenemos en nuestra caja de ahorro, es decir los que compraste anteriormente, ya sea por la vía del dólar oficial, del dólar MEP u otra.
Muy importante: El pago del saldo en dólares debe realizarse una vez que está emitido el resumen de cuenta de la tarjeta y antes de la fecha de vencimiento del mismo.
Pagar el saldo en pesos argentinos del resumen
No hay que pagar todo el saldo en pesos así como está, hay que dejar una parte sin pagar; ya que el saldo en pesos incluye la percepción de ARCA de Ganancias/Bienes Personales. Por lo tanto, hay que restar ese importe, dejarlo sin pagar y abonar la diferencia.
Por ejemplo: si tienen un saldo a pagar en pesos de AR$ 900.000, pero en la parte de impuestos figura DB.RG 5617 30 % por AR$ 200.000, restan esos AR$ 200.000 y abonan los AR$ 700.000 resultantes. Les quedarán AR$ 200.000 pendientes de pago, no hay problema con esto.
En el próximo resumen de la tarjeta, el importe correspondiente a esa percepción de ARCA (ex AFIP) vendrá descontado y, de esa manera, tu cuenta quedará completamente saldada. Así aparecerá en el próximo resumen:
El banco no debe molestarte por no haber pagado la totalidad del saldo en pesos de tu resumen, ni tampoco cobrarte intereses sobre lo que quedó sin pagar, ya que, en realidad, al pagar el saldo en dólares con dólares, esa percepción no corresponde.
¿Hay que hacer un stop debit?
Si tenés configurado el débito automático del pago total o mínimo del saldo de tu resumen de tarjeta, asegurate de detener el débito automático, lo que se denomina “Stop Debit”.
Algunos bancos ofrecen esta posibilidad en el mismo momento en el que estás realizando el pago, como por ejemplo el banco BBVA.
Si tu banco no te brinda esa posibilidad al hacer el pago, solicitá el Stop Debit, así no te cobran los pesos que dejaste sin pagar. Recordá que no los pagaste porque no corresponde que los pagues, no quedás debiendo nada.
¿Qué impuestos se evitan al pagar la tarjeta con dólares y cuáles no?
Lamentablemente, el único gravamen que debés descontar del saldo a pagar en pesos es:
- La percepción de ARCA a cuenta de Ganancias / Bienes Personales (figurará como DB.RG 5617)
Los impuestos que no te devuelven, aunque pagues con dólares el saldo en dólares del resumen, son los siguientes:
- El IVA sobre Servicios Digitales del Exterior (suele figurar como Percepción IVA DTO 354/18 o RG 4240)
- El odioso Impuesto de Sellos
- La percepción de IIBB sobre Servicios Digitales, esto viene si tu tarjeta está radicada en una jurisdicción que cobra este tributo
¿Qué pasa si el saldo a pagar en pesos nos queda menor al mínimo?
Si no llegás a cubrir el pago mínimo por haber descontado el importe de la Percepción de ARCA del 30 % sobre los consumos en dólar, no pasa nada; recordá que no corresponde que pagues esos pesos.
Consumos en otras monedas extranjeras distintas al dólar
Nunca está de más recordar que, si consumimos en reales, en euros, en libras o en cualquier moneda extranjera, esos consumos terminan ingresando como consumos en dólares. El importe en la moneda original se convierte a dólares estadounidenses, según la relación de conversión vigente entre la moneda del consumo y el dólar.
Por ejemplo, si en Brasil un dólar cotiza a 6 reales brasileños y pagás con tarjeta algo que costó R$ 600, el consumo ingresará en la tarjeta por valor de USD 100.
Conclusiones sobre pagar los dólares de la tarjeta en Argentina
Es un poco trabajoso este mecanismo, hay que estar atentos a las fechas, ejecutar una serie de pasos y puede resultar algo molesto; pero de esta manera pueden ahorrar bastante dinero sobre sus consumos en moneda extranjera, vale la pena.
Una alternativa simplificadora para resolver los pagos en el exterior y evitar los impuestos
Hay una alternativa muy simplificadora que nos permite evitar el 30 % de la Percepción de ARCA (ex AFIP) y también el odioso Impuesto de Sellos, mientras que, además, nos libera de todas las vueltas administrativas que que detallamos más arriba. Se trata de las tarjetas internacionales a las que les cargás dólares, pagás y listo.
Una que venimos utilizando mucho y funcionó sin problemas en varios países que visitamos es la nueva tarjeta internacional de Cocos para nuestros pagos en el exterior (simple, ágil, sin impuestos ni vueltas).
Links de interés:
- Plataforma de inversiones Cocos (también emiten la tarjeta internacional)
- Plataforma de inversiones Plus
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La de Cocos se aclaro 300 veces q es una estafa dada la maniobra q te hacen en el medio q te lo pesifican….
¿Qué te pasó usándola?
Es simple…hoy compras dolar mep a esta hora a 1505 o sea tenes q poner 150.500 pesos para comprar 100 dolares,si lo dejas en la app para hacer un pago en dolares te vas a dar cuenta q no solo no tenes 100 dolares,sino q la plataforma te lo pesifica a precio venta…o sea pasas a tener 146.000 pesos y con esos 146.000 pesos pasas a hacer una compra en dolares te lo vuelve a tomar a 1505 sino q encima te cobra el 2% extra.
Conclusion comprar 100 dolares para gastar esos 100 dolares en el exterior te genera un perjurio de no menos del 6/8%,un afano y el q no se dio cuenta lo compadezco porq lo vienen esquilmando desde q salio.
REITERO! la unica forma de tener 100 dolares en esa APP es comprando los 100 dolares y mandandolo a tu CA en dolares del banco donde te llegan 100 dolares,de cualquier otra forma en Cocos compras 100 dolares a precio compra,te lo pesifican a precio venta por lo cual ya ahi te come el 3% para luego usarlos en una compra en el exterior otra vez a precio compra con lo cual le volves a regalar el 3% y le meten el 2% por gastos de gestion,ergo te comieron una comision en 100 dolares de al menos 7 dolares por abajo de las patas,un CHO REO! del q nadie se dio cuenta todavia.
En estos días voy a hacer una prueba fondeándola con dólares y pagando con dólares.
Vos compra dolares en la app y despues entra a los metodos de pago y fijate cuantos pesos pusiste para comprar esos dolares y despues fijate «si tenes dolares» cosa q no tenes y si tenes pesos «comparalos con los q pusiste cuando compraste los dolares»,simple…
Voy a probar fondearla con USD que tengo
obvio, es que ningún servicio financiero es gratis… de algún lugar debe sacar su ganancia x su servicio… gratis solo el beso de tu vieja!
Una cosa es q te cobre el 2% que me lo fumaria y te diria hasta el 3% porq si tengo que pagar impuestos por la TC estamos ahi,pero entre el 6%/8% ya es una guasada y lo peor es q le siguen haciendo bombo a mas no poder cuando lo estan esquilmando a diestra y siniestra.
kevin, no todas las tarjetas son economicas, no todas tienen mismos costos implícitos… Cada quien tiene la que quiere y puede pagar. sino, se cancela y ya fue… 8% es mucho? si, pero hay varias tarjetas que lo cobran implicitamente, obvio en los blogs las promueven x promoción, gana quien las promueve, gana la tarjeta… suerte campeón!
Armando,ninguna tarjeta te cobra el 8% por todo sentido en el gasto…las de credito te pueden cobrar 1.2% de impuestos al menos a mi es lo q me agarra en Provincia de BsAs,si Cocos me cobrara el 2% hasta capaz te la uso para sacarme el quilombo de encima..el 8%?por un pasamanos de guita donde compras dolar caro,te lo transforman en barato para volvertelo a cobrar caro y encima te embocan un 2% mas,naaaa deja,caridad hago con la iglesia y encima ahora donde compras dolar a 60 mangos mas q el oficial menos q menos.
Exacto !!! Si bien no configura una «estafa comercial», no te lo aclaran bien en ningun lado de su app ni de su sitio. Pero litarlamente te estan tomando por bolu***. Sigue siendo un dolor de huevos cancelar los dólares consumido en una Tarjeta de Credito normal… pero es mas claro y sabés en definitiva cuanto te costaron esos dólares.
que onda con cocos?? contá
Nosotros la utilizamos mucho:
La tarjeta internacional que nos hace zafar de los impuestos: ¿Cómo maneja el pago en distintas monedas (dólares, euros, libras)?
La tarjeta internacional de Cocos funcionó muy bien para pagar en euros en España
Después de mucho tiempo el banco Nación habilito el pago de saldo en dólares por la app y los mismo el stop debit, era una tortura tener que ir a la sucursal a pagar.
¡Aleluya!
Tiene muy buenas promos el BNA, pero no soportaría eso de tener que ir a una sucursal, menos las de acá del interior que están con colas interminables de jubilados y titulares de planes sociales. Bien por ese cambio.
Hola, hace unos dias, un familiar que venia utilizando Cocos en España transfiriendo pesos a la cuenta y utilizando ese saldo, se encontro una notificacion donde le solicitaba nuevamente abrir la cuenta comitente para operar a pesar de que ya estaba abierta y en uso, con algo de saldo. A alguien mas le ocurrio? Es parte de las restricciones que esta poniendo el gobierno a esta plataforma? Al intentar subir DNI para abrir la cuenta, falla el proceso.
Hola, Damián,
No tenemos info, pero consultá con el soporte de Cocos, a ver cuál es el motivo.
Buen día. Consulto: Si quiero solamente comprar dólares (sin vender), puedo hacerlo en los dos mercados? es decir dolar oficial y MEP simultáneamente.
Gracias
Sí, podés
Gracias
Qué se puede hacer y qué no
De esta manera, desde esta fecha, lo que pueden hacer y no las personas físicas es lo siguiente:
-Puede seguir comprando dólares en el mercado oficial sin límites (según lo permita su situación patrimonial), tanto en su banco como en una billetera virtual o casa de cambio.
-Seguir comprando dólar MEP a través del mercado financiero, sin restricciones.
Esto quiere decir que puede elegir comprar dólar oficial o dólar MEP, indistintamente, sin limitaciones.
-Si compra dólares en el mercado oficial, no podrá vender dólar MEP por 90 días.
-Si compra dólar MEP sí puede vender en el mercado oficial (por el momento, esto no es conveniente por la diferencia de precio, pero no está restringido)
Cuál es la implicancia para las inversiones bursátiles.
Quienes compren dólar oficial no podrán comprar bonos, Cedear o ETF con dólares (dentro de los 90 días de restricción). Esto es así porque es la manera para vender dólar MEP.
Sí podrán comprar bonos, Cedear o ETF en pesos.
Quienes quieran realizar inversiones en la Bolsa deben tener en cuenta esta limitación al comprar dólares en el mercado oficial.
Hola Kevin, disculpá la pregunta Quienes compren dolar oficial, pueden comprar O.N. en dólares, o ponerlos en Fondos en dólares como Lombard del Patagonia ? Gracias
Se puede comprar dólar oficial y venderlo en el MEP? Es raro esto porque estarías comprando barato y vendiendo caro. Este rulo está permitido??
Luis,lee bien la nota dice q podes comprar en los 2 pero no comprar en uno y vender en otro.
Carl..en teoria no nombra ON en dolares pero si seguimos el lineamiento y no podes comprar bonos,etf y Cedear en doalres tampoco podrias ON en dolares,entiendo q en un FCI no habria dramas,pero por las dudas consulta con tu ejecutivo
Yo no hago stop debit, dejo la cuenta en cero y listo, pago manual como se me canta. La guita en algun fondo o cuentas remuneradas. Y algo que me entere hace poco: cuidado con las devoluciones en dolares en las Mastercard, esta cobrando el impuesto igual. Ejemplo: gastas 100 dolares en Amazon, la compra no te llega y haces la cancelacion. Amazon te devuelve los 100 dolares. El resumen te llega en cero, 100 de compra y -100 de devolucion. Mastercard te cobra el impuesto igual porque entiende que aplica a la compra, independientemente de lo que pase despues. Lei la regulacion y es un error grande como una casa, pero revisen si tienen alguna devolucion en dolares con Mastercard, porque probablemente hayan pagado el impuesto igual. Hace unos meses booking me devolvio una noche de hotel por unos inconvenientes, vi el resumen y si, me cobraron impuestos por 30 dolaritos de devolucion. Unos delincuentes.
Grrrr, malísimo eso.
Por este tipo de cuestiones es conveniente tener una tarjeta de Credito del Exterior. Hoy es relativamente facil abrir una cuenta en un Banco de Usa o Europa. Yo este tipo gastos con posibles devoluciones, cancelaciones o reintegros, los realizo con una TC extranjera y me olvido de los quilombos con Tarjetas de Credito del sistema finaciero argentino.
me pasò con Master, me cobraron el impuesto sobre las devoluciones. Tuve que hacer el reclamo, y me lo devolvieron. Con Visa no sucediò, el impuesto se cobrò sobre el saldo a pagar, como corresponde.
Una consulta en cocos con estos cambios puedo depositar $ y pagar los gastos q consuma de mi tarjeta de crédito que te lo convierten en el momento??? O eso no se puede más y hay q depositar dólares??
Sí, preguntamos y se puede, en breve lo probaremos y mostraremos en detalle.
Si,se puede pero estarias pagando a un dolar de 1505 + 2% de gastos de gestion cuando el banco te cobra 1455 sub gastos de gestion,ergo te conviene comprar dolares y despues gastarlos via credito o debito bancaria antes q pesos y salir a gastar con la de Cocos.
Yo abrí la cuenta de Cocos y saque la tarjeta para pagar en Europa desde ahí. Luego salió la nueva restricción del gobierno y, tras mi consulta, me contestaron desde Cocos que eso YA NO PUEDE HACERSE. Ellos mismos dicen que se comprometieron a deshabilitar esa función y que ya no está disponible. Lo comenté incluso en otra entrada de esta página y coincidimos en que efectivamente es así. No comprendo por qué la publicación de una nueva insistencia en utilizarla de esa manera.
Hola, Alejandro
Hice una prueba, mandé USD a Cocos, los puse a generar rendimientos, configuré mi tarjeta para que tome dinero de ese fondo, compré una gift Card de Amazon y funcionó sin problemas.
Hola! Hice todo el proceso con el último resumen que me vence en estos días, dolares pagados en su totalidad, pagaré mis consumos en pesos solamente. Pero mi duda es, ese saldo del 30% que dejo sin pagar, genera intereses que se cobraran en el proxímo resumen? Pregunto porque es bastante… Gracias
Hola, Diver.
No, no genera intereses.
Gracias crack!
yo uso la brubank debito en dolares es como la coco ?
En el sentido en que pagas y listo, sí.
Pero con Cocos podés dejar tu plata generando rendimientos y pagar desde ese dinero invertido.
Ojo con tener mucha plata en la de débito 👀, si sos víctima de un fraude, el dinero se va de la cuenta. Si vas a usar débito es mejor ir cargándole dinero de a poco.
Lo unico que no están explicando es que a veces la retención del 30% de RG 5617 puede venir también sobre consumos pesificados (netflix, yt, etc) y en ese caso no hay forma de que la devuelvan. Y si en el mismo resumen hay consumos de estos y consumos en usd que se pagan con usd no sería correcto dejar sin pagar el total de la retencion por que ahi si va a generar deuda por la parte que no se reintegra.
¿Con qué tipos de consumos te pasó, Cyntia?
No es solo a mi, es general.
Están los ejemplos ahí, aplica en general a los consumos del exterior que entren pesificados.
Te paso info del banco:
Cuando un consumo del exterior se cobra en pesos, generalmente se trata de un servicio digital o una operación multicurrency (DCC – Dynamic Currency Conversion). En estos casos, el impuesto no se devuelve porque el cobro se realiza en pesos y no en dólares. El comercio es responsable de informar la moneda de facturación, y ni Galicia ni las procesadoras pueden modificarla. Por eso, aunque el cliente vea el consumo en pesos en el resumen, no corresponde la devolución del impuesto. Esta situación afecta cómo se visualiza el consumo y el pago en la liquidación cerrada.
Al monto de ese tipo de servicios extranjeros (Netflix, Spotify, etc) que paga con tarjeta, se generará la percepción sin importar si se lo cobraron en pesos o dólares.
⚠️ Desde el banco no podemos modificar la moneda de cobro para las suscripciones digitales
El impuesto aplica a todas las transacciones realizadas en el exterior, sin importar la moneda en la que se abone la misma.
Hola! gracias por toda la info y el aporte!
Yo vengo haciendo lo de descontar el 30% del total a pagar en pesos, de forma manual, desde hace tiempo ya y sin drama.
Ejemplo: total a pagar $100.000 incluye el 30%.. entonces pago $70.000 antes del vencimiento. Lo que noté es que en la siguiente liquidación aparece algo asi:
– SU PAGO -$70.000
– DEV PER RG 4815 30% -$30.000
– SALDO PENDIENTE $0,00
Entiendo que ese «DEV» significa «devolución» y ahí me surge la siguiente duda.. si yo pagara los $100.000 en pesos, ¿me devolverán los $30.000 como crédito en la próxima liquidación? ¿O apareec «DEV» únicamente porque los desconté previamente?
Espero se entienda la pregunta y me puedas sacar la duda.
Gracias de antemano!
Hola, Walter
La devolución aparecería de todos modos.
Saludos
Si pago los consumos en USD con saldo a favor que tenía en USD en la tarjeta del BBVA, ¿corresponde que me cobren el 30%? Porque en el resumen me aparece que ya me restaron los USD del total del saldo a favor, pero aún así figura que tengo que pagar el 30%. ¿La percepción del 30% no corresponde cobrarla solo cuando se pagan esos consumos en pesos? Mucho lío el BBVA para liquidar esos consumos, voy a usar otro banco para consumos en el exterior.
No lo hemos probado de primera mano, pero veamos si alguien tuvo experiencia y comenta…
Buenas. Consulta para la comunidad viajera. Siempre hago esto que explican acá: pago los consumos en dólares en dólares, entre el cierre de la tarjeta y el vencimiento. Religiosamente. Pero resulta que este mes, por cosas de la vida, me olvidé de pagarla en ese “entre”. Hoy me acordé y quise pagar así y fue imposible. Pagué la parte en pesos pero la parte en dólares ya estaba pesificada y no me permitía pagar en dólares. Estoy hablando del BBVA. Entiendo que estoy al horno, que ya no puedo pagar en dólares, no? Llamé al banco pero me atendió un chico que no entendía mucho… Entonces, si alguno pudo hacerlo en dólares, me cuenta cómo? Gracias!
Hasta donde sé, estás al horno 🙁
ups, gracias!
¿y si se paga con dólares desde la tarjeta de débito?
Ojo, no es buena idea tener TODO el dinero en una cuenta de ahorro en USD, si sos víctima de algún fraude no es lo mismo que el dinero se vaya de la cuenta, que decir «no voy a pagar esos consumos fraudulentos en mi tarjeta»
pero, cobran el 30% y demás gravámenes?
No, si pagás desde una cuenta en dólares no. Tenés que haber configurado la tarjeta de débito para que tome el dinero desde la cuenta en USD cuando son pagos en moneda extranjera.
Al utilizar Booking cobran percepción Dto 354/18 del 21% y percepción AGIP 2%, como servicios digitales. ¿no sería más conveniente reservar y pagar directo en destino? gracias
No pasa en todos los casos, pero sí, es un riesgo ese.